Anatomy of Payment
von: tugsearch
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Nehmen wir zum Beispiel, einem japanischen Verbraucher, der einen Kreditkarten-Transaktion abgeschlossen ist, bei einem Grand Canyon Restaurant, über eine drahtlose Punkt-of-Sale-Gerät. Innerhalb von Sekunden wird die Transaktion genehmigt, die Quittung wird ausgedruckt, der Kunde unterschreibt diesen und den nächsten Tag, dem Kaufmann bezahlt wird.
Das Zahlungssystem ist unglaublich, wenn aufgeschlüsselt diese Weise und hat beide verändert die Art und Weise die Welt trägt und wie physischen Cash bewegt sich auf globalen Märkten. Das System ist praktisch Reiseschecks eliminiert, und kaum jemand nimmt um mehr als einen Tag im Wert von Bargeld.
Also, auf einer grundlegenden Ebene, hier ist, wie es funktioniert.
Es gibt zwei Elemente, jede Kreditkartentransaktion: einem Käufer und einem Verkäufer - oder, einfacher, eine Einzugsermächtigung und einem Kredit.
Grundsätzlich sind Kartenzahlungen nur grundlegende Soll und Haben, sondern das komplexe Routing von zwischengeschalteten Stellen macht dies die zuverlässigste und sicherste Quelle für weltweite Zahlungen.
Karteninhaber erhalten eine Kreditkarte ausgestellt, mit einem bestimmten Kreditrahmen, von ihren Karten ausgebenden Bank, die mit Visa-oder MasterCard-Kreditkarten an Registern zu ihrer Bank Clients verteilen.
Der Kaufmann, ebenso gilt für Kreditkarten-Transaktionen auf ihrer Website zu speichern oder von einer Bank akzeptiert Acquirer, die mit Visa und MasterCard Registern zu ermöglichen ihren Händlern zu Kreditkarten-Transaktionen für die Zahlung akzeptieren.
Das verbindende Element zwischen den beiden Issuer und Acquirer sind Visa und MasterCard (die Card Associations). Sie sind die trusted "Interchange" Makler "in der Karte Transaktionsprozess und Ausgewogenheit der Transaktion Fonds für die Abrechnung zwischen Issuing und Acquiring Banks. Sie sind auch die Verbuchung der Emittentin und Acquirer, um die täglichen Belastungen und Gutschriften für Karteninhaber und Händler Gleichgewicht.
Emittenten in der Regel Vertrag mit einem Drittanbieter-Prozessor zur Verwaltung ihrer Kreditkarten-Programme, die die Ausstellung der Kunststoffe und die Verwaltung der Karten-Transaktion Börsen / Beilegung des Associations Card beinhaltet. Acquirer, ähnlich, arbeiten mit einem Drittanbieter-Prozessor einrichten und verwalten Kaufmann Konten der Vereinbarkeit von Verkäufen, Rückvergütungen und Chargeback-Transaktionen auf ihren Läden (online oder Einzelhandel) durchgeführt. First Data ist ein namhafter Drittanbieter-Prozessor für Issuer und Acquirer.
Wenn eine Kreditkarte aus Kunststoff durch ein Point-of-Sale-Terminal oder Kasse geklaut wird, die Informationen auf dem Magnetstreifen enthalten ist, durch das Terminal gelesen und zusammen mit den Transaktionsdaten an die übernehmende Bank umformatiert.
Die meisten Point-of-Sale-Terminals sind über eine Festnetznummer, um ihre Acquiring Bank (angeschlossen, können Sie manchmal hören, das Terminal dem Wählen der Telefonnummer, zum Beispiel). Wenn es ein Wireless Point-of-Sale-Terminal, dann ein Wireless Application Protocol - oder WAP - Server, oder ähnliches, ist die Zahlung Route auf den Erwerber verwendet.
In der Mehrzahl der Fälle, verbinden Sie den Point-of-Sale-Terminals Erste, der einen Schalter auf der Acquiring-Bank, die überträgt dann die Transaktion, die von Drittanbietern Prozessor über eine Standleitung Schaltung oder Virtual Private Network.
Der Prozessor formatiert die Transaktion und elektronisch übermittelt ihn an Visa oder MasterCard für die Genehmigung durch die Karte ausstellenden Bank oder deren Vertreter Dritter Prozessor. Visa und MasterCard sind in der Lage zu ermitteln, wer der Emittentin durch die ersten sechs Ziffern der Kartennummer genannt wird, die Bank Identification Number, oder BIN.
Jede Kreditkarte Produkt verfügt über eine einzigartige BIN verbunden mit der Karte Warentyp identifiziert. Wenn die Emittentin ist die Umsetzung einer neuen Karte hergestellt werden, wird auf Antrag der Verbände Card auf "Nummer der Bins" für die Genehmigung und Abrechnung von Dienstleistungen für ihre Erteilung von Drittanbietern Prozessor. Die Card Verbände wissen aus der Routing-Tabellen, wo BIN zu übermitteln oder leiten Sie den Vorgang aus der Acquirer's Drittanbietern Prozessor erhalten, der Herausgeberin von Drittanbietern Prozessor, für die Zulassung.
Jeder Antrag auf Genehmigung der Zwischenzeit erfährt zahlreichen Kontrollen - einschließlich Validierung Kreditlimit; Zahl der Transaktionen pro Tag, durchschnittliche Transaktionsbetrag; Kaufmann Standort; Card Verification Code oder CVV; Karte und Status - vor einer sechsstelligen Zahl Genehmigung wird generiert und die Transaktion als "genehmigt."
Sobald die Transaktion genehmigt, die ursprüngliche Transaktion Anforderung wird mit der Zulassung Antwort formatiert - was auch einen Rückgang könnte - und zurück geschickt durch den Austausch über die Drittanbieter-Prozessoren, auf die übernehmende Bank zu wechseln, und dann zurück zum Ursprung Merchant's Point-of-Sale-Terminal.
Jede Transaktion hat eine eindeutige Transaktions-Identifikation mit ihr verbundenen - sowie eine Merchant Identification - so dass die Transaktion bis zum geltenden Merchant Point-of-Sale-Terminal in Erwartung der Antwort gerichtet ist. Die Point-of-Sale-Terminal macht genau das: Es ist für die Genehmigung Antwort wartet.
Normalerweise geschieht die gesamte Transaktion-Zulassungsverfahren - end to end - innerhalb einer Frist von 10 Sekunden, egal wo der Kaufmann befindet, oder wenn die ausstellende Bank-Karte Zulassungen bearbeitet werden.
Also, in meinem obigen Beispiel ist der Kaufmann an der Grand Canyon und der ausstellenden Bank in Tokio. Die Transaktion Genehmigung reist 11.088 Meilen auf einem Hin-und Rückfahrt über eine Vielzahl von sicheren elektronischen Systemen, um eine Zahlung innerhalb von 10 Sekunden Antwort geben!
So brechen sie:
Visa-Karteninhaber -> Merchant Point-of-Sale-Terminal -> Acquiring Bank wechseln -> Acquirer Drittanbietern Prozessor -> Visa Interchange -> Emittentin Drittanbietern Prozessor (Genehmigung) - Austausch> Visa -> Acquirer Drittanbietern Prozessor -> Acquiring Bank wechseln -> Merchant Point-of-Sale-Terminal -> Transaktion genehmigt oder ablehnen = 10 Sekunden.
Nun, wie sieht der Händler bezahlt?
Am Ende des Geschäftstages der Kaufmann siedelt ihre Point-of-Sale-Terminal oder Kasse und Summen ihrer täglichen Umsatz Forderungen. Dies bedeutet auch, Ausführen einer Funktion innerhalb der Point-of-Sale-Terminal für insgesamt, und dann einreichen, die zugelassenen Kreditkarten-Zahlungen an ihre Acquiring Bank.
Die übernehmende Bank erhält neben allen autorisierten Transaktionen aus dem Merchant-Terminals und legt sie dem Dritten Prozessor für das Clearing. Der Prozessor empfängt die Daten und Formate Clearing-Dateien für beide Vereine und Card vorlegt Abrechnungsdaten, um sie auf einer täglichen Basis.
Die Card Vereine führen eine finanzielle Versöhnung, die die gesamten Ausgaben für die jeweils ausstellenden Bank - von BIN errechnet - und der Gesamtbetrag der Zahlungen / Gutschriften für jede Acquiring Bank / Merchant. Die Summen der einzelnen Issuer und Acquirer werden dann an die geltenden Bank Verrechnungskonten gebucht, mit Visa und MasterCard, und Berichte Identifizierung einzelner Transaktionen für diesen Tag sind die Dritt-Prozessor für ihre jeweiligen Banken zur Verfügung gestellt.
Die Emittentin erhält einen täglichen Bericht Identifikation aller Transaktionen gebucht Karteninhaber Konten, und der Erwerber erhält einen Bericht über diejenigen, die Händler für Verkäufe gezahlt werden müssen ausgefüllt am Tag zuvor.
Die übernehmende Bank Beiträge dieser Verkäufe an der Merchant-Konto, minus Provisionen und Gebühren. Karteninhaber Lastschriften werden in der Regel durch die Emittentin Drittanbietern Prozessor, der druckt auch die monatlichen Erklärungen Karteninhaber identifiziert den Kaufmann Transaktionen gebucht. Kreditkarten werden Grenzen und Salden werden eingestellt, sobald die Geschäfte durch den Drittanbieter-Prozessor gebucht werden.
Die Gebühren von den Verbänden an die Card Issuer und Acquirer belastet werden als Interbankenentgelte bekannt und liegen zwischen 1 Prozent und 2,2 Prozent der Karten-Transaktion Betrag plus Transaktionsgebühren.
Die allgemeine Regel ist der Erwerber zahlt die Emittentin den Abwicklungsgebühren erforderlich, um den Verkauf abzuwickeln. Die Verbände Card "net niederzulassen", um sowohl die Emittentin und dem Erwerber auf der Grundlage der Gebühren mit der Transaktion zugeordnet ist, die Karte Produktbezeichnung und Issuing Presentment (Karte vorhanden, Karte nicht vorhanden, ATM, etc.).
Eine E-Commerce oder Internet-Transaktion ersetzt den Point-of-Sale-Terminal mit einem zertifizierten Payment Gateway-Provider, aber von hier an, funktioniert das Verfahren grundsätzlich die gleichen.
Internet-Händler übermitteln Kreditkarten-Transaktionen, um ihre Payment Gateway-Provider, welche Formate die Transaktion für die Vorlage entweder auf den Erwerber von Drittanbietern oder den Prozessor Card Verbände, direkt. Von diesem Zeitpunkt an ist der Prozess für die Genehmigung von Transaktionen identisch.
Die Abrechnung erfolgt durch den Payment Gateway Provider am Ende eines jeden Tages verarbeitet, in der gleichen Weise wie ein Point-of-Sale-Terminals, in die Dateien der zugelassenen Online Merchant Umsätze generiert und an Dritte Prozessor der Acquirer ist für den Weitertransport Siedlung Card durch die Vereine an die Banken.
Egal, was Front-End-System oder Gerät verwendet wird, um die Karte Transaktion zu erwerben, bleibt das Back-End-Genehmigung und Abrechnung der gleichen Prozess auf einer weltweiten Basis.
Artikel Quelle: http://www.ArticleStreet.com/profile/tugsearch-6315.html
Über den Autor
First Atlantic Commerce - mit Sitz in Bermuda, und gründete im Jahr 1998 zu erstellen Secure Card-based Payment-Lösungen für E-Business, FAC bietet leistungsstarke Technologie entwickelt, um mit den meisten Handelsschiffe Plattformen arbeiten. Business-Lösungen wie 3-D Secure Authentication Payer, IP Geolocation, Virtual Corporations und der Online-Payment-Gateway sind erhältlich in verschiedenen Jurisdiktionen international.
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